総量規制除外貸付
総量規制除外貸付とは、貸金業者が行う貸付で、貸付した金額が総量規制の年収３分の１に含まない貸付のことを言います。
年収３分の１に含まれない為、貸付金額が資金需要者（利用者）の年収の３分の１を超えたとしても貸付は可能となっています。
総量規制除外貸付条項
- 不動産購入又は不動産改良の為の貸付（その為のつなぎ融資を含む）
- 自動車購入時の自動車担保貸付
- 高額医療費の貸付
- 有価証券担保の貸付
- 不動産担保貸付
- 売却予定不動産の売却代金により返済できる貸付
- 手形（融通手形を除く）の割引
- 金融商品取引業者が行う500万円超の貸付
- 貸金業者を債権者とする金銭貸借契約の媒介（施行規則第10条の21第1項各号）
上記が総量規制除外貸付項目となっていますが、総量規制除外貸付は、不動産購入資金や、自動車ローンなどの高額なローンで、その貸付金額自体で年収の３分の１を超えてしまうような貸付が除外貸付となっています。
総量規制「除外」貸付も「例外」貸付も、貸金業者（消費者金融やクレジット会社・信販会社）が行う貸付のことです。銀行などの金融機関は貸金業者ではないので、銀行が行う融資すべては総量規制とは関係なく、除外も例外も存在しないことがポイントです。
除外と例外はどこが違うのか？
総量規制例外貸付と総量規制除外貸付はどこが違うのか？
簡単に言えば、除外は総量規制の借入計算となる、年収の３分の１の金額には含まれません。
例えば年収300万円の人が、消費者金融の自動車ローンで150万円の総量規制除外貸付で融資を受けたとしても、借りた150万円は総量規制の計算に含まれないので、まだその人は１／３の100万円まで消費者金融等の貸金業者から借入することが可能です。
総量規制例外貸付は、借りた金額は総量規制の年収の３分の１の金額に含まれます。含まれますが、例外として１／３を超える金額でも貸付を可能としたものです。
例えば年収300万円の人が、総量規制例外貸付のおまとめローンで200万円を申込みした場合、１／３であれば100万円までしか借入ができませんが、総量規制例外貸付であれば１／３以上でも融資は可能です。
仮にその人がおまとめローンで200万円借りたとしたら、借りた200万円は総量規制の３分の１の計算に含まれることから、その人は、おまとめローンの残高が100万円未満にならなければ、原則他の貸金業者からは一切借りられなくなるのです。
銀行カードローンは総量規制対象外で、総量規制とは関係が無い為、銀行から借りた全ての融資は総量規制の年収３分の１には含まれません。その為、年収300万円の人が銀行カードローンで100万円借りていても、まだ消費者金融等の貸金業者から３分の１の100万円を借りることは可能です。